Проценты - дело техники

Центробанк опубликовал среднюю по рынку полную стоимость кредита по всем видам займов - потребительским, автомобильным, ипотечным, в ломбардах, в микрофинансовых организациях. Эти ориентиры будут действовать весь первый квартал следующего года.

На этот раз мегарегулятор снизил полную стоимость кредитов по сравнению с тем, что было определено на четвертый квартал 2015 года. Особенно по целевым займам до 30 тысяч рублей.

Оформить такой кредит довольно просто и быстро. Но банки несут большие риски невозврата, отсюда и большая стоимость. Если сейчас реальная ставка по таким кредитам со сроком более 12 месяцев доходит до 56 процентов, то с нового года ее ограничат 46 процентами. Полная стоимость кредита включает все расходы, которые реально лягут на заемщика. В ней, например, учитываются платежи по погашению суммы основного долга и процентам, всевозможные комиссии, страховка (если банк на ней настаивает) и так далее.

Сегодня действует правило: банки не могут превышать максимальное значение полной стоимости кредитов, установленное ЦБ. Например, с 1 июля по 30 сентября этого года среднерыночная ПСК по целевым кредитам сроком более года и на сумму до 30 тысяч рублей составила 35 процентов. Во втором квартале - 42,3 процента.

Но настолько подешевеют далеко не все кредиты. Например, стоимость займа на покупку нового автомобиля практически не изменится. Предельное значение составит 22,8 процента. А вот если брать подержанный транспорт, то по такому кредиту максимальная ставка снизится на 3 процента, до 37 годовых. Среднерыночная стоимость потребкредитов высчитывается ЦБ по третьей части российских банков, выдавших наибольшее число займов.

Кредиты дешевеют на фоне того, что ЦБ снижает ключевую ставку, указывает финансовый омбудсмен Павел Медведев. "Конкуренция на рынке займов очень высокая. Потому что хороших заемщиков не так много. Поэтому банки хотят привлечь тех немногих, которым еще можно выдать кредит. И для этого они вынуждены снижать ставки", - говорит эксперт.

По его словам, в более выгодном положении в этом случае оказываются более крупные банки. Они не только дешевле привлекают деньги с рынка, но у них еще есть больше возможности провести докапитализацию.

Потребители банковских услуг от такой политики явно в выигрыше. А вот среди банков начинается недовольство. Введенные ЦБ ограничения чрезмерно жесткие и уже начали приводить к отказу от кредитных продуктов среди крупных банков, рассказал "РГ" президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Первым под удар попало то самое POS-кредитование: ссуды, выдаваемые представителями банка прямо в магазинах на покупку утюгов, пылесосов, стиральных машин, холодильников и прочей бытовой техники. За счет того, что такие кредиты просто и быстро оформляются, процент невыплат по ним тоже достаточно большой. И банки закладывают его в стоимость кредита. При искусственном ее ограничении заниматься отдельными продуктами становится нерентабельно.

Хотя какие-то банки, возможно, будут просто нарушать требования ЦБ. Ответственность за это пока относительно небольшая, предупреждают эксперты "РГ". Так что это может быть выгоднее, чем отказываться от прибыльных направлений. "Но я думаю, что снижение будет. Это можно было прогнозировать. Банки сами предупреждали об этом", - сказал президент АРБ.

"Я думаю, ЦБ оказывает разное давление на разные типы кредитов. Одни кредиты, с точки зрения риска, условно "плохие". Это необеспеченные кредиты наличными неизвестно на что. По ним есть высокая вероятность невозврата. И есть условно "хорошие" кредиты. Например, ипотека. Там известно, на что идут деньги, есть залог. Вероятно, ЦБ сейчас пытается сократить долю "плохих" кредитов на рынке", - предполагает Павел Медведев.

По словам Тосуняна, снижение объемов кредитования может коснуться всех сегментов потребкредитования. "Все потребительские сегменты могут пострадать", - сказал Тосунян. Те или иные банки могут сократить свой ассортимент кредитных продуктов, опасается представитель отрасли.

Однако, по словам ведущего эксперта Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Михаила Мамонтова, такие меры ЦБ, скорее, будут все-таки оказывать оздоравливающее воздействие на рынок. По его словам, это скажется на ограниченном количестве банков, работающих с высокорискованными кредитами. "Банковскую систему это не убьет. Сейчас государству важно ограничить риски в банковской системе", - говорит эксперт.

Источник: ЦБ РФ (13.11.2015)