Пенсия мечты: как работодатели помогают сотрудникам накопить на достойное будущее в Европе и России

В каждой стране пенсионная система устроена по-своему, но большинство моделей роднит факт активного участия работодателей в формировании накоплений. В Европе, например, за счет компаний формируется до 50% пенсионного капитала работников. В России тренд на активное развитие корпоративных пенсионных программ (КПП) постепенно набирает обороты: все больше россиян понимают, что именно КПП сделают пенсионную систему более устойчивой и помогут им реализовать свои планы на пенсии. Рассказывает Александр Прокопенков , директор по развитию СберНПФ.

Чтобы проиллюстрировать, чем работодатели могут помочь своим сотрудникам накопить на достойную пенсию, давайте рассмотрим, как устроены системы выплат пожилым гражданам в Северной Европе, государства которой считаются одними из самых социально-ориентированных в мире. В Дании, Финляндии и Швеции пенсионные системы смешанные, то есть в них присутствуют и государственные выплаты, и пособия от работодателей, и собственные накопления граждан.

Дания

Карле Тойер 68 лет. Она пенсионерка, живет в Копенгагене. У Карлы своя квартира, дети живут отдельно. Ее ежемесячная пенсия составляет порядка 13,5 тыс. датских крон. Этого хватает на оплату коммунальных услуг, качественное питание, походы в кафе, путешествия (в «доковидные времена» Карла не менее двух раз в год ездила в Грецию) и занятия спортом (недавно дама увлеклась гольфом).

Карла проработала инженером в фармацевтической компании 25 лет, поэтому на формирование ее пенсии большое влияние  оказал работодатель, а поддержка от государства в процентном соотношении получилась небольшой. Дело в том, что в Дании  государство поддерживает в основном граждан с небольшим рабочим стажем и доплачивает им до прожиточного минимума. Это сделано для того, чтобы в стране было как можно меньше бедных пенсионеров.

Сегодня датчане  выходят на заслуженный отдых в 65 лет. Пенсионная система в этой стране трехуровневая: она состоит из государственного обеспечения, профессиональных трудовых выплат и добровольных индивидуальных накоплений на будущее.

Государственная схема обеспечения пожилых людей охватывает все население страны и состоит из базовой накопительной пенсии и социальной надбавки, которая выплачивается малообеспеченным гражданам. Базовая часть составляет 6 237 датских крон в месяц — это примерно 18% от среднего заработка по стране. Полная социальная надбавка — 80 736 крон в год для одиноких пенсионеров и 39 996 крон для тех, кто состоит в браке. При выплате надбавок проверяются все источники личного дохода, если они достаточно велики, итоговая сумма может быть снижена.

Помимо государственной, в Дании есть обязательная профессиональная пенсия (ATP), то есть страховая система с установленными взносами. Она охватывает практически всех наемных работников страны, самозанятые датчане платят взносы на добровольной основе. Фиксированный взнос в ATP делится между работником и работодателем: первый выплачивает треть суммы, второй  — оставшиеся две трети.

Кроме  участия в ATP, около 85% работающих датчан охвачены системами профессионального пенсионного обеспечения. Ставки взносов по коллективным договорам составляют от 10% до 18% от зарплаты. Профессиональные схемы покрывают основные социальные риски и идут на выплату различных пособий — по инвалидности, по старости, по случаю потери кормильца и т.д.

Финляндия

А это супруги  Ярвинен – Йоханнес и Аннели. До пенсии они работали врачами в государственной клинике, оба завершили  трудовую карьеру в 65 лет.   Сейчас  каждый из них получает чуть более 3000 евро в месяц после уплаты налогов. Летом супруги  живут на даче, а зимой улетают на юг – в Италию или Испанию. Йоханнес и Аннели много путешествуют и утверждают, что получаемой пенсии им вполне хватает на достойную жизнь.

В Финляндии пенсионная система базируется  на двух основных и двух дополнительных схемах. Гражданам, которые во время работы делали взносы в пенсионные фонды, выплачивается трудовая пенсия. Отчисления по этой программе составляют в общей сложности 24,4% от зарплаты, при этом 17,75% из них платит работодатель. Работники до 53 лет платят по 6,35% от зарплаты, старше этого возраста — 7,85%. В зависимости от сферы (частный бизнес или бюджет) отчисляемый работодателем процент может отличаться.

Второй основной схемой финской пенсионной системы является обязательное профессиональное страхование. Здесь взносы также распределяются между работниками и работодателями. Люди в возрасте 18-52 лет платят 4,1% от зарплаты, старше 53 лет — 5,2%. Сумма взноса работодателя зависит от общего размера фонда оплаты труда.

Помимо корпоративной пенсии в Финляндии есть и так называемая народная —  она составляет около 600 евро и выплачивается людям, которые не смогли заработать на трудовые выплаты. Граждане могут делать и самостоятельные добровольные накопления на будущее, у банков и страховых компаний есть для этого специальные программы. Обычно финны отправляют в такие сбережения около 3% своего дохода.

Швеция

Малин Грёнлунд  живет в Стокгольме. Ей 66 лет и она вышла на пенсию год назад. Малин получает в среднем 15 тыс. шведских крон. Большая часть этих денег уходит  на оплату коммунальных платежей, на питание и  занятия фитнесом в спортклубе, остается не так уж много. Сейчас Малин сожалеет, что не устроилась в юности в фирму,  где была корпоративная  пенсионная программа, потому что ее нынешний доход едва дотягивает до половины прежней зарплаты. Она даже задумывается о том, чтобы переехать с бойфрендом в дешевую по европейским меркам Испанию, где сможет позволить себе более комфортную жизнь на свою шведскую пенсию.

Пенсионная система Швеции, как и в других скандинавских странах,  состоит из трех частей: государственной и профессиональной пенсий, а также собственных накоплений граждан.

Национальная государственная пенсия назначается пожизненно и выплачивается Шведским пенсионным агентством. Она рассчитывается на основе всего дохода, который шведы получают за время своей трудовой карьеры. Национальная пенсия делится на выплаты по возрасту (на них идет 18,5% уплачиваемых взносов), по доходу (16%) и премиальную часть (2,5%), размещаемую в фондах. Последнюю часть, так называемую персонально-накопительную,  шведы часто инвестируют:  вкладываются в акции или облигации.

25-35% дохода пожилые шведы имеют за счет трудовой пенсии, которую с 65 лет через своего работодателя получают примерно 90% граждан. Надо отметить, что люди, годовой доход которых превышает 539 тыс. шведских крон, государственную пенсию вообще не получают — они могут рассчитывать только на то, что накопили за время трудовой карьеры самостоятельно или вместе с работодателем.

Для шведов очень важна так называемая «рабочая» пенсия. Устраиваясь на работу, они обязательно спросят, есть ли в компании или в фирме трудовой договор. Ведь чем раньше они устроятся в компанию, где есть отчисления по корпоративной пенсии, тем больше будут их накопления в будущем.

А что у нас?

Пенсионерке Анастасии Смирновой из Мурманска – 61 год. Большую часть своей трудовой карьеры (24 года) женщина проработала главным бухгалтером на крупном рыбном  комбинате. В годы активной деятельности Анастасия получала хорошую по меркам региона зарплату – 120 тыс. рублей в месяц. Тогда она не задумывалась о пенсии. Женщина рассчитывала на выплаты от государства, полагая, что этих денег хватит на все ее запросы в будущем. Сейчас пенсионерке часто приходится обращаться за финансовой помощью к детям: имеющихся средств не всегда хватает на оплату коммунальных услуг и покупку лекарств. Женщина сожалеет, что не подготовилась к пенсии заранее.

А вот 62-летнему Виктору Плотникову  из Екатеринбурга повезло больше. Мужчина, также как и Анастасия,  вышел на пенсию еще по старым правилам. Уже второй год он занимается любимым делом – создает скульптуры. Виктор снимает мастерскую, иногда проводит обучающие занятия для детей. Благо средств на это хватает: скульптор-любитель получает не только пенсию от государства, но еще и выплаты от бывшего работодателя. Дело в том, что последние 19 лет  Плотников работал инженером на крупном промышленном предприятии и участвовал в корпоративной пенсионной программе.  В течение 15 лет Виктор переводил на свой пенсионный счет от 1 тыс. до 5 тыс. рублей  в месяц с  короткими перерывами. Столько же по условиям программы доплачивал работодатель. А на общую сумму накоплений начислялся инвестиционный доход. В результате к 60 годам Виктор  накопил около 5,5 млн рублей. Этих средств ему вполне хватает на реализацию своей давней мечты.

В России, как и на Западе, сегодня существует и пенсия от государства, и инфраструктура для самостоятельных накоплений на будущее. Корпоративные пенсионные программы также активно развиваются. Пока они включены в соцпакеты примерно 10% российских компаний, в основном крупных или имеющих иностранные корни, но интерес к КПП со стороны работодателей стабильно растет. Это объясняется тем, что копить на пенсию вместе с работодателем сейчас хотели бы около 80% россиян (это показал опрос НПФ Сбербанка, проведенный в марте 2021 года).

Очевидно, что паритетные корпоративные пенсионные программы, в которых работодатель делает равные с работником взносы, могут обеспечить доход, который необходим  россиянам для обеспечения всех желаемых благ на пенсии. И для того, чтобы размеры российских пенсий стали сопоставимыми с суммами, которые получают пожилые жители развитых стран, нужно, чтобы работодатели были полноценно включены в пенсионную систему страны. Сделать это несложно, поскольку никаких законодательных изменений или построения новых систем для внедрения КПП в каждую компанию не требуется. Достаточно будет активности самих будущих пенсионеров: чем больше россиян начнут подключаться к КПП и считать такие программы обязательным условием устройства на работу, тем скорее у пожилых россиян появится возможность путешествовать, заниматься любимым делом и жить в свое удовольствие.

Фото Unsplash

При использовании материала гиперссылка на соответствующую страницу портала HR-tv.ru обязательна