Служба одного окна: зачем банкам понадобилось изобретать суперприложения

В конце 2019 года деловая лексика пополнилась новым термином «суперапп» и его русской адаптацией «суперприложение». Это логическое продолжение концепции маркетплейсов и экосистем, которые объединяют множество сервисов и предоставляют доступ к ним через «единое окно».

Первый среди равных

Статус первого супераппа закрепил за собой Тинькофф Банк. В декабре 2019-го банк выпустил обновление своего мобильного приложения, в которое интегрировал сервисы по покупке билетов в кино, театры и на концерты, бронированию столиков в ресторанах, заказу  цветов, покупке авиабилетов, бронированию отелей и т. д. Запуск был сопровожден эпатажным пресс-релизом, в котором было зашифровано послание конкурентам: «Шах и мат, Яндекс, Сбер и Мэйл».

Mail.ru месяцем ранее объявила о планах запустить суперприложение на базе «ВКонтакте». А «Яндекс» ответил асимметрично на анонс Тинькофф Банка, зарегистрировав товарный знак «гиперапп». Сбербанк о планах запуска супераппа не говорил, но в новогодний рекламный ролик интегрировал крупнейшие продукты своей экосистемы: «Ситимобил», Delivery Club, «Беру!» и Okko, обозначив стратегический вектор 2020 года.

Иконами для сторонников идеи супераппов стали WeChat и Alipay. Это приложения-комбайны, внутри которых клиенты общаются, читают новости, переводят друг другу деньги, покупают товары, оплачивают услуги и т. д. «Великий китайский файрвол» блокирует на территории Китая множество популярных западных сервисов, таких как Facebook, Twitter, Snapchat, WhatsApp, YouTube, Gmail. Эти ограничения  мотивировали разработчиков WeChat и Alipay включить в свои приложения сервисы, которые пользователи вне Китая привыкли получать в отдельных приложениях. В других странах суперприложения пока не получили какой-либо значительной популярности.

Не только банки

Свои экосистемы и супераппы развивают не только банки. На этом поле играют крупные интернет-компании (Mail.ru, «Яндекс»), интернет-ретейлеры (Ozon) и даже государство (Госуслуги). Открытым остается вопрос, какой сервис должен для клиента стать точкой входа и центром экосистемы. Однозначного ответа на него пока нет. Вполне возможно, что мы увидим причудливые гибридные партнерства экосистем, в которых будет несколько центров и точек входа.

Что дальше

Пока банковские экосистемы и суперприложения — это проверка гипотез и попытка понять, что может стать устойчивой бизнес-моделью, а что является тупиковой идеей. То, что компании называют суперприложениями, не более чем рабочие прототипы. Первоначальная концепция будет подвергнута проверке клиентами и рынком. Те банки, которые первыми идут этим путем, с одной стороны, имеют шанс «снять сливки» с этого рынка, но с другой стороны, рискуют потратить значительные усилия на реализацию неработающих идей. Возможно, выгоднее идти следом, внедряя только те инновации, работоспособность которых доказана пионерами.

Зачем банкам экосистемы и супераппы

Крупные банки — Сбербанк, «Тинькофф», ВТБ, Газпромбанк — уже несколько лет следуют стратегии диверсификации бизнеса, объединяя банковские услуги с непрофильными сервисами в маркетплейсы и экосистемы. Логика этой стратегии следующая.

1. Рост в рамках исключительно банковского бизнеса ограничен. Сам рынок будет расти на 5–15% в год. А постоянно расти быстрее рынка невозможно. Темпы роста на 30–50–100% в год остались в прошлом.

2. Маржинальность кредитования, приносящего 70–80% всех доходов, падает вслед за снижением ключевой и банковских ставок. Продажи нефинансовых сервисов — это одна из возможностей увеличить доходность бизнеса.

3. Есть высокая вероятность того, что внедрение Open API окончательно превратит банковский бизнес в «комодити», сделав частью чужих экосистем. Развитие собственных экосистем — это попытка банков сыграть на опережение.

Почему это может сработать

1. Банки знают про своих клиентов очень много. Собственные данные, обогащенные данными партнеров, позволят делать клиентам действительно подходящие предложения и повысить эффективность дополнительных продаж.

2. Клиенты доверяют банкам. Если банки не будут чрезмерно этим доверием злоупотреблять, то клиенты будут прислушиваться к рекомендациям, которые дает им банк.

3. Банки научились делать действительно хорошие мобильные приложения и предоставлять качественный дистанционный сервис. Этот опыт и ресурсы помогут в построении вокруг банков экосистемы небанковских сервисов.

Почему это может не сработать

1. Трудно ломать привычные шаблоны клиентского поведения. Чтобы клиент начал пользоваться новыми продуктами внутри приложения, ему нужно предоставить убедительные аргументы: либо услуга должна быть качественно лучше, либо заметно дешевле. Иначе клиент продолжит пользоваться теми сервисами, к которым привык. Большинство клиентов консервативны. А переключение между разными приложениями на смартфоне не является для пользователей каким-либо значимым ограничением.

2. Трудно поддерживать стабильно высокое качество разнообразных непрофильных услуг, объединенных в экосистему. Это может стать проблемой, даже если все сервисы создаются внутри единой компании. И особенно сложно в случае сотрудничества с внешними партнерами.

3. Клиенты могут не принять концепцию «все услуги в моем банковском приложении». Кто-то не поверит, что банк способен одинаково хорошо предоставлять услуги организации путешествия, бронирования ресторана и заказа такси. Кто-то не захочет менять сервис, к которому привык, и не будет готов даже попробовать новые возможности. Кто-то не захочет доверить банку информацию о своих покупках.

Самые надежные российские банки

DEFAULT NODE

В рейтинге 100 надежных банков по версии Forbes сменился лидер

Forbes составил новый рейтинг 100 надежных российских банков . Первое место в нем занял Райффайзенбанк, второе Юникредит банк, третье — Росбанк. Таким образом, все три первых места в этом году оказались заняты «дочками» западных кредитных организаций.

При составлении списка Forbes учитывал данные международных (S&P, Moody's, Fitch) и российских (АКРА, «Эксперт РА») рейтинговых агентств, которые аккредитованы в Банке России. На первом этапе выбирались банки исходя из следующих параметров: наличие рейтинга, активы более 30 млрд рублей, а при наличии нескольких рейтингов учитывали общее число наивысших. В итоге банки внутри сотни поделились на пять групп надежности.

Группа с наивысшей степенью надежности, в которую вошли банки с рейтингами по международной шкале BBB и BBB- и рейтингом по национальной шкале AAA, оказалась целиком состоящей из российских госбанков и «дочек» иностранных банков. Самым надежным из российских госбанков оказался Сбербанк — на 4-м месте. следующий за ним — ВТБ, на 11-м.

Из частных российских банков наивысшую позицию занял Альфа-банк — 26-е место. Это уже следующая категория  надежности — в нее попали банки с рейтингами по международной шкале BB+ и BB, по российской шкале AA+ и AA. Они оцениваются как довольно надежные, но их устойчивость во многом зависит от благоприятной деловой среды. В случае ухудшения коньюнктуры банки из этой группы сохранят доступ к альтернативным финансовым ресурсам, что позволит им выполнить обязательства. В той же группе находится и Совкомбанк (27-е место).

Годом ранее рейтинг 100 надежных российских банков возглавлял Юникредитбанк. Далее шли Райффайзенбанк и Росбанк.

Целиком посмотреть рейтинг можно здесь , а со списком 15 лидеров ознакомиться в галерее.

Читайте также

100 надежных российских банков — 2020. Рейтинг Forbes

Главная фотография:

http://www.forbes.ru/sites/default/files/gallery_images/gettyimages-187833844.jpg__1584386569__68625.jpg

Фото в галерею:

Заголовок:

1. Райффайзенбанк

Текст под фото:

Темп прироста активов: 11,7%

Достаточность капитала: 13,7%

Норматив мгновенной ликвидности: 114%

Доля вкладов в пассивах: 37,1%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

2. Юникредит банк

Текст под фото:

Темп прироста активов: — 13,4%

Достаточность капитала: 17,8%

Норматив мгновенной ликвидности: 196,4%

Доля вкладов в пассивах: 21,8%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

3. Росбанк

Текст под фото:

Темп прироста активов: 8,7%

Достаточность капитала: 13%

Норматив мгновенной ликвидности: 125,7%

Доля вкладов в пассивах: 25,9%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

4. Сбербанк

Текст под фото:

Темп прироста активов: 0,2%

Достаточность капитала: 14,5%

Норматив мгновенной ликвидности: 162,6%

Доля вкладов в пассивах: 48,39%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

5. Ситибанк

Текст под фото:

Темп прироста активов: 1,3%

Достаточность капитала: 14,2%

Норматив мгновенной ликвидности: 204,2%

Доля вкладов в пассивах: 25,5%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

6. ИНГ Банк (Евразия)

Текст под фото:

Темп прироста активов: 7,2%

Достаточность капитала: 38,6%

Норматив мгновенной ликвидности: 215,6%

Доля вкладов в пассивах: 1,1%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

7. Нордеа

Текст под фото:

Темп прироста активов: — 9,2%

Достаточность капитала: 52,7%

Норматив мгновенной ликвидности: 272,2%

Доля вкладов в пассивах: 0,3%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

8. Эйч-эс-би-си банк

Текст под фото:

Темп прироста активов: — 1,1%

Достаточность капитала: 22,6%

Норматив мгновенной ликвидности: 372,5%

Доля вкладов в пассивах: н/д

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

9. СЭБ Банк

Текст под фото:

Темп прироста активов: — 5,5%

Достаточность капитала: 61,3%

Норматив мгновенной ликвидности: 114,6%

Доля вкладов в пассивах: 0%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

10. Бэнк оф Чайна

Текст под фото:

Темп прироста активов: 9,2%

Достаточность капитала: 34,1%

Норматив мгновенной ликвидности: 63,2%

Доля вкладов в пассивах: 5,5%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

11. ВТБ

Текст под фото:

Темп прироста активов: — 0,8%

Достаточность капитала: 11,2%

Норматив мгновенной ликвидности: 142,3%

Доля вкладов в пассивах: 31,7%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

12. Газпромбанк

Текст под фото:

Темп прироста активов: 0,4%

Достаточность капитала: 11,9%

Норматив мгновенной ликвидности: 144,7%

Доля вкладов в пассивах: 18,5%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

13. Россельхозбанк

Текст под фото:

Темп прироста активов: — 6,5%

Достаточность капитала: 15,1%

Норматив мгновенной ликвидности: 133,9%

Доля вкладов в пассивах: 36,5%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

14. Банк Интеза

Текст под фото:

Темп прироста активов: 3,1%

Достаточность капитала: 15,9%

Норматив мгновенной ликвидности: 56,9%

Доля вкладов в пассивах: 24%

Фотография:

Скрыть слайд:

Заголовок:

15. Креди Агриколь

Текст под фото:

Темп прироста активов: — 22,1%

Достаточность капитала: 46,6%

Норматив мгновенной ликвидности: 49,9%

Доля вкладов в пассивах: н/д

Фотография:

Скрыть слайд:

Тэги:

рейтинг надежных банков

Райффайзенбанк

Отображать в тексте статьи(под снос):

Не отображать в тексте статьи

Подзаголовок:

Первое место в рейтинге 100 надежных российских банков — 2020 занял Райффайзенбанк, следом идут «дочки» иностранных кредитных организаций и российские госбанки

Авторы:

Редакция Forbes

Отправить Push-уведомление в iPhone (под снос):

Не отправлять Push-уведомление

Рубрика (канал):

Финансы и инвестиции

Не показывать рекламу:

показывать рекламу

Не экспортировать в Яндекс и соц сети:

экспортировать в Яндекс

Топ1:

не топ1

Топ 3 с текстом:

НЕ Топ 3 с текстом

Топ 3 с картинкой:

не Топ 3 с картинкой

Не показывать в списках:

показывать в списках

Срочно отправлять в соц сети:

Срочно отправлять в соц сети

Заменить кавычки на ёлочки:

Заменить кавычки на ёлочки

Проверено корректором:

Нет

Статус материала:

Статус:

У продюсера(на утверждении)

Не создавать InstantArticles:

Создавать InstantArticles

Бесплатный материал:

Бесплатный материал

Дополнительная оплата за трафик:

С оплатой за трафик

Количество шар:

0

Количество просмотров:

0

Количество просмотров за неделю:

0

Количество просмотров за месяц:

108467

Количество просмотров за год:

108467

Дизайн галереи:

Стандартный

Просмотров за 31 день:

37178

"Тёмный" материал:

"Тёмный" материал