Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор
Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Владимир Путин в обращении 25 марта. Девять дней спустя он подписал соответствующий закон. Текст размещен на портале правовой информации. Как он будет работать, по просьбе Forbes объяснили юристы компании «Регионсервис». Она заняла пятое место в рейтинге лучших юридических компаний России по версии Forbes.
Что означают кредитные каникулы
Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев . Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес. Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.
Кто имеет право на кредитные каникулы и при каких условиях
Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заемщиков.
Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели , которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п.3 ч.1 ст.3 федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов. При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.
- Размер кредита не превышает установленный правительством максимум . Он должен быть определен отдельным актом правительства, который для чрезвычайных кредитных каникул еще не принят. Для обычных кредитных каникул из-за попадания в сложную жизненную ситуацию он составляет 15 млн рублей. На новый закон эта сумма не должна распространяться, считают юристы. В воскресенье Сбербанк назвал максимальные суммы кредитов, по которым граждане и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. Как следует из сообщения банка, по закону льготный период будет предоставлен только по кредитам, сумма которых не превышает: 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов, 600 000 рублей для автокредитов, 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям, 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам, 100 000 рублей для кредитных карт.
- Доход заемщика (или совокупный доход всех заемщиков, если их несколько) за предыдущий месяц сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Методику расчета дохода должно установить правительство, но такой акт еще не принят. При этом закон вводит презумпцию правоты заемщика. Он должен предоставить банку по запросу подтверждающие документы в течение 90 дней. Но пока срок не истек, банк не вправе отказывать в кредитных каникулах только потому, что документы еще не предоставлены. Кроме того, банк может сам запросить подтверждение у госорганов, но тогда он не сможет требовать документы у клиента. Подтверждающей бумагой может быть, например, справка из налоговой или выписка о постановке на учет в качестве безработного.
- На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период. В том числе нельзя одновременно применить обычные кредитные каникулы из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию и чрезвычайные каникулы из-за коронавируса. При этом использование их последовательно не запрещено, но подача заявлений на чрезвычайные каникулы возможна только до 30 сентября 2020 года (этот срок правительство вправе продлить).
Во-вторых, это малый и средний бизнес . Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключен до вступления нового закона в силу. Бизнес должен работать в определенных отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят. При этом договор должен быть заключен только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.
Банки сообщили о резком росте заявок на кредитные каникулы
Что происходит в течение льготного периода и после него
В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ :
- Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
- Не допускается требование досрочного погашения кредита;
- Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
- Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.
Власти пообещали бизнесу доступные кредиты на выплату зарплат
Есть и несколько негативных последствий:
- Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
- Для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
- Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.
При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.
Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.
Когда начинается и заканчивается льготный период
Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул. Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования. Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.
«Я сейчас без слез постараюсь вас умолять»: диалог основательницы кафе «Андерсон» с Путиным
Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.
Как направить требование каникул
Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях — способом, который обговорен в договоре.
В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подается по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.
Как должен реагировать кредитор
Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор измененным с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.
ЦБ выдал 150 млрд рублей малому бизнесу на зарплаты. Этих денег не хватит
Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней. Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода. В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.
Какая ответственность кредитора не оговорена
В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:
- Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
- Обязанности направить заемщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
- Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.
«Нам осталось несколько недель»: как коронавирус убивает малый бизнес в России
В этом случае заемщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы.
Лучшие юридические компании России. Рейтинг Forbes
Лучшие юридические компании России. Рейтинг Forbes
В 2019 году в российских судах было зарегистрировано исков на 8 трлн рублей. Сильная перегруженность судей сказывается на качестве работы и продолжительности рассмотрения дел: в среднем судебные дела по банкротным спорам рассматривались в России за 659 дней — это на 263 дня дольше показателя 2018 года. Как решить проблему? Министерство юстиции Эстонии, например, прибегло к помощи цифры, попросив в марте 2019 года команду разработчиков создать «судью-робота», который будет рассматривать споры с претензиями на небольшие суммы. Новостей об успехах цифровых юристов становится все больше.
Осенью 2018 года искусственный интеллект стартапа LawGeex проверил документы и выявил в них риски в 100 раз быстрее 20 опытных адвокатов. В апреле 2019 года канадская программа Smartsettle ONE за час решила арбитражный спор, длившийся три месяца. Электронные программы проводят юридические консультации, оспаривают автомобильные штрафы, готовят документы к рассмотрению и, обработав огромные массивы данных, предсказывают решения судов. Роботы пока не спорят в судах друг с другом, но могут серьезно помочь в спорах юристам-людям. Для нового рейтинга Forbes юридические компании отбирались с учетом шести критериев, но в ближайшем будущем нам, скорее всего, придется учитывать еще один важнейший показатель успешности — уровень цифровизации.
Как мы считали
В рейтинге представлены ведущие юридические компании России, специализирующиеся в разных отраслях права. В лонг-лист вошли крупнейшие по выручке юридические компании из рейтинга «Право.ru–300» за 2019 год. Компании оценивались по шести критериям методом весовых коэффициентов: годовая выручка (вес 20%, максимальный балл — 20), выручка на одного юриста, или эффективность (20%), количество судебных решений по делам, рассмотренным по общим правилам судопроизводства (20%), доля споров с государством (20%), общая сумма по всем спорам за год (10%) и упоминания в СМИ, или цитируемость (10%). Данные для всех критериев, кроме цитируемости, предоставлены Право.ru участниками рейтинга и верифицированы с использованием открытых данных и специализированного программного обеспечения для работы с материалами судебной практики. Цитируемость специально для этого проекта посчитала система управления репутацией «СКАН-Интерфакс», которая отслеживает 40 000 источников. Все данные относятся к 2018 году.
Для итогового результата баллы по всем параметрам суммируются, компании ранжируются по их сумме. Максимально возможный суммарный балл — 100. По условиям соглашения с участниками рейтинга о предоставлении данных мы не можем публиковать количественные показатели отдельных параметров рейтинга. Для лучшего понимания указаны места, которые заняли компании по каждому критерию.
Крупнейшее адвокатское бюро в России по объемам годовой выручки и количеству юристов. Николай Егоров, один из основателей бюро, был сокурсником Владимира Путина по юридическому факультету Ленинградского государственного университета. Весной 2019 года стало известно, что Baring Vostok наняла ЕПАМ для представления своих интересов по делу о хищении в банке «Восточный».
Компания основана юристом Сергеем Пепеляевым, который в разные годы представлял интересы «Газпрома», «Русала», «Аэрофлота», JTI, Samsung, Volkswagen. Его юристы работают более чем со 1500 клиентами в России, странах СНГ, Китае. 70% новых клиентов обращаются по рекомендациям тех, кто ранее пользовался услугами «Пепеляев Групп». Компания признавалась лучшей в области налоговых споров, согласно рейтингам Legal 500 и Chambers and Partners.
Сооснователь компании Юрий Монастырский готовился стать дипломатом, окончил юрфак МГИМО. Но в начале 1990-х вместе с сокурсником Владимиром Степановым создал фирму юридических услуг. Ее первый офис располагался в здании Театра им. Ермоловой на Тверской улице. Сегодня МЗС работает в разных областях юридической практики, среди клиентов — «Норильский никель», АФК «Система», «А1», Microsoft, Boeing, IKEA и др.
Адвокатское бюро начинало работать как налоговый и юридический консультант в Москве, через год компания вышла в регионы. В 2008 году фирма сфокусировалась на государственно-частном партнерстве и инфраструктурных проектах. Среди последних проектов фирмы — сопровождение ряда крупнейших концессий для РЖД (включая строительство высокоскоростного ж/д коридора «Евразия», Северного широтного хода и ж/д линий Улак-Эльга и Кызыл-Курагино), а также строительство морского торгового порта «Лавна» в Мурманске.
Коллегия адвокатов начинала свою работу с отстаивания интересов крупных промышленных компаний в Кузбассе, а сегодня представляет интересы клиентов со всей страны. Среди ее громких процессов — защита Олега Тинькова в споре с блогерами NEMAGIA и участие в судебном разбирательстве Сбербанка и «Транснефти» о взыскании с банка 67 млрд рублей в 2017 году.
Компанию основал в 2017 году Рустам Курмаев — бывший старший партнер Goltsblat BLP, к которому присоединились его коллеги из команды судебных юристов. Среди ключевых кейсов в 2019 году — представление в суде интересов инвестфонда Baring Vostok Capital Partners. Среди крупнейших клиентов «Мечел» и бенефициар ЧТПЗ Андрей Комаров.
Компания была создана тремя выпускниками МГУ — Дмитрием Проводиным, Ильей Перегудовым и Алексеем Басистовым. С 2001 года ее управляющим партнером является Юлий Тай. Главной специализацией компании являются судебные споры, а основное направление — банкротное право. В числе клиентов ГМК «Норильский никель», PPF Group и фонд «Подари жизнь».
Один из старейших игроков на российском юридическом рынке. Основатель компании Андрей Яковлев начинал карьеру военного следователя в начале 1980-х годов, в начале 1990-х уволился из Вооруженных сил и создал c партнерами собственный бизнес, доли которых впоследствии выкупил. Среди клиентов компании АСВ, «Стройгазконсалтинг», «Нордавиа» и Samsung.
Основы бизнеса компании были заложены еще во времена СССР, когда приказом Министерства юстиции была создана юридическая консультация #94 МРКА, в 2003 году она была преобразована в коллегию адвокатов. Ее основатель Валентина Юкова работает в сфере юридических услуг с 1972 года, она была награждена высшей ведомственной медалью Минюста им. Анатолия Кони. Среди крупных клиентов Промсвязьбанк и «Русал».
Основатели компании Артем Кукин, Артур Рохлин и Алексей Попов создали собственный бизнес после ухода с партнерских позиций из компании ЮСТ (#18 в этом рейтинге). Среди последних крупнейших международных проектов компании — сопровождение сделки китайской CNOOC по покупке доли в проекте «Ямал СПГ 2» «Новатэка» и защита интересов России в ВТО.
Компания представляет интересы России в споре Украины против России в ЕСПЧ по поводу присоединения Крыма и нарушения Конвенции по правам человека на территории полуострова, представляла интересы российского Минюста в ЕСПЧ по делу, возбужденному Грузией о «пятидневной войне» в августе 2008 года. В числе известных дел — консультации по реструктуризации активов акционера «Новатэка», помощь Газпромбанку в реструктуризации долга «Мечела» на 34 млрд рублей.
Компания принадлежит партнерам Дмитрию Магоне и Евгению Арбузову. Юристы Art de Lex успешно защитили интересы крупнейшего оператора контейнерных терминалов Global Ports в делах об установлении монопольно высоких цен на стивидорные услуги, сопровождали процедуру финансоого оздоровления — санацию Инвестторгбанка. Компания консультировала «Стройтранснефтегаз» при строительстве газопровода «Сила Сибири».
Компания образовалась после выхода юридического блока из частного охранного предприятия «Вымпел-А». Один из известных кейсов фирмы «Бендерский и партнеры» — серия судебных споров после олимпийской стройки в Сочи: адвокаты компании защищали интересы генподрядчика и инвестора возведенных объектов. Среди клиентов компании Сбербанк, АСВ, Lotte Hotel Moscow.
Один из основателей и управляющий партнер компании Дмитрий Тесис до создания «Сотби» работал начальником управления организации и контроля территориальных органов Федеральной службы России по финансовому оздоровлению и банкротству. «Сотби» в 2017 году помогала банкротить одну из «дочек» «Русгидро» — ЭСКО ЕЭС. У компании много клиентов среди крупных банков — ВТБ, «ФК Открытие», Юникредит Банк, Росбанк.
Юристы компании сопровождали инвестиционную деятельность «Газпрома» при строительстве газопровода «Сила Сибири», консультировали переговоры акционера «Деловых линий» по продаже его доли в транспортной компании и структурировали эту сделку. На протяжении пяти лет клиентом «ФБК Право» был «Оргкомитет Сочи-2014» в период подготовки и проведения XXII Олимпийских и XI Паралимпийских зимних игр.
Фирма специализируется на комплексной защите бизнеса. Ее основали Дмитрий Базаров и Александр Голиков. Вначале она называлась «Базаров, Голиков и партнеры» и делала упор на банкротства и разрешение налоговых споров. Сейчас в BGP Litigation работают более 60 специалистов, среди них судебные и уголовные адвокаты, эксперты по налогам и инвестициям. Фирма представляла интересы девелопера ПИК, производителя Hyundai Corporation, «Лукойла», «Газпром нефти», Юникредит Банка и др.
Коллегия адвокатов «Делькредере» в основном занимается коммерческими спорами в интересах крупного и среднего бизнеса. Среди клиентов коллегии в разные годы были операторы «Вымпелком», «Мегафон» и МГТС, компания «Транснефть», Государственная комиссия по радиочастотам (ГКРЧ), ретейлер «Евросеть» и др.
Одна из старейших юридических фирм России, которую основал адвокат Марк Богуславский. Клиентами ЮСТ были первые российские коммерсанты, которые только начинали свое дело. Сейчас юристы фирмы оказывают услуги компаниям и частным лицам в России и за рубежом. Они защищают интересы клиентов в области антимонопольного, банковского и судебного права.
Юридическая компания, которая специализируется на услугах по антикризисному управлению, оптимизации бизнес-процессов и сопровождению процедур банкротства. Ее создал Александр Панасенко, чтобы оказывать консультации в области права и экономики. Среди клиентов РКТ банки, в том числе Сбербанк, ВЭБ, «Юникредит», нефтяные и лизинговые компании.
Основанное Андреем Корельским адвокатское бюро в ноябре 2019 года объявило о слиянии с адвокатским бюро DS Law и юридической фирмой Balashova Legal Consultants. Фирмы будут работать под общим брендом KIAP Digital & Smart. После объединения в компании окажется 80 юристов, 18 из них — партнеры. КИАП представляло в судах интересы Metro Cash & Carry, «Лукойла», МТС и других крупных компаний.
