В неоплатном долгу: почему закредитованность населения опасна для государства

Последнее время СМИ активно обсуждают статистические данные об уровне кредитной нагрузки на население. Этой дискуссии предшествовал публичный спор руководителей Минэкономразвития и Банка России о рисках потребительского кредитования и его влиянии на экономический рост. Обсуждение сконцентрировалось на балансе доходов и расходов граждан и домохозяйств, но тема источников формирования доходов осталась без внимания. Между тем, эта тема продемонстрировала бы серьезную проблему, когда финансовые средства в рамках социальной поддержки во многих случаях перераспределяются на выплату процентов по тем самым кредитам.

Получите пособие и отдайте его банку

Если посмотреть на данные Росстата, то различные меры социальной поддержки граждан в натуральной и денежной форме за счет средств консолидированного бюджета превысили 1 трлн рублей в 2018 году. Доля конкретной помощи в денежной форме составила половину — 524 млрд рублей. В структуре доходов домохозяйств доля различных трансфертов из бюджетов разных уровней составляет до 20%. Для семей с двумя и более детьми и одним работающим взрослым этот показатель достигает уже 26%.

Получается, что государство перераспределяет огромные средства на различные пенсии и пособия, которые направляются на выплату процентов по кредитам.

Социальная политика государства предполагает различные меры поддержки, направленные на недопущение бедности для семей с низкими доходами. Прежде всего, в зоне риска перейти черту бедности находятся молодые семьи и матери-одиночки. В силу этой и других причин они вынуждены брать кредиты, в том числе короткие потребительские займы с высокими процентными ставками.

Банки ожидают от заемщиков рационального финансового поведения, однако на практике часто происходит перекредитование: чтобы рассчитаться с первым кредитом, берется второй, и так далее. Когда накапливается задолженность и у заемщика портится кредитная история, единственным вариантом становится обращение к микрофинансовой организации с еще более высокими процентами. Накопившиеся долги меняют социальное поведение человека: жизнь в постоянном стрессе, попытки избежать звонков банков и встреч с коллекторами. Зачастую заемщику приходится менять работу и уходить в серый сектор, чтобы избежать выплат по исполнительным листам.

В каждом конкретном случае есть своя жизненная ситуация и причина обращения за кредитом: задержали заработную плату, уволили, нужно подготовить ребенка к школе и даже сделать ему подарок на день рождения. Желание рассчитаться с кредитом не всегда выполнимо, так как долговая нагрузка может составлять значительную часть семейного бюджета.

Проблема государства

Закредитованность населения — вызов социальной политике государства. Бессмысленно пытаться доводить денежные доходы гражданина до уровня прожиточного минимума, если они направляются на погашение кредитов, и при этом располагаемые доходы сокращаются. Реальная бедность будет только расти.

Возможный выход — новая программа «финансовой реабилитации», которая позволит конвертировать короткие кредиты в умеренную долговую нагрузку, хотя бы для социально незащищенных категорий граждан.

Необслуживаемые потребительские кредиты создают проблему для банков-кредиторов. Кредитор прежде всего заинтересован в возврате долга и процентов, поэтому банковскому сектору нужно сократить закредитованность населения. Этот фактор, с учетом ясно сформулированной социальной политики государства, позволит банкам пересмотреть кредитную политику и изменит текущую практику кредитования, в том числе  граждан, которые получают социальную помощь.

Реструктуризация или рефинансирование кредита — достаточно сложное действие, требующее финансовой грамотности и осознанных юридических действий, как и процедура банкротства физического лица. В этом случае информационным посредником могут выступить органы социальной защиты — например, участвовать в повышении уровня финансовой грамотности и координировать действия по стабилизации долговой нагрузки получателей социальной помощи.

Подобный проект был реализован мэрией Иерусалима. Участники программы проходили специальные курсы и реструктурировали задолженность. Определенный период времени социальные работники мониторили доходы и расходы участников программы, помогая им сформировать сбалансированный семейный бюджет. Ряд регионов РФ изучил израильский опыт и обсуждает возможность внедрения этого успешного опыта с учетом российских реалий.

Специфика проекта предполагает поиск семей, заинтересованных в стабилизации своего финансового состояния и восстановлении социального статуса. Консультационная и организационная поддержка со стороны местных органов власти может существенно ускорить процесс финансовой реабилитации. Реализация подобной программы повысит эффективность расходования средств консолидированного бюджета и окажет влияние на уровень реальной бедности в стране.