Добровольное принуждение: зачем банкам нужна биометрия
Единая биометрическая система (ЕБС) начала работать спустя два года после заявлений Грефа о переходе на биометрию: с 1 июля 2018 года российские банки официально передают фотоизображения и голосовые профили граждан в централизованную базу. 8 октября 2018 года ЦБ РФ сделал еще один шаг к внедрению биометрии в банковском секторе и представил точки сбора по всей России. Отделения банков в 81 субъекте РФ принимают биометрические данные граждан.
Центробанк России представил карту банков , в которых любой гражданин может сдать свои биометрические данные: изображение лица и запись голоса. Для прохождения процедуры достаточно предъявить паспорт, СНИЛС и зарегистрироваться в Единой системе идентификации и аутентификации. ЦБ РФ сообщил , что биометрические данные откроют гражданам удаленный доступ к банковским продуктам: вкладам, кредитам и переводам. Но дистанционное обслуживание на основе биометрии выгодно не только клиентам кредитных организаций. В чем интерес банков и государства?
От заявлений Германа Грефа к запуску ЕБС
Согласно исследованию международной консалтинговой компании Ernst & Young
Global banking
outlook 2018
, до 60% опрошенных представителей международных банков планируют увеличить инвестирование в программное обеспечение на основе биометрии. Вместе с Россией в 2017 году в пятерку стран-лидеров по активности использования финтех-услуг
вошла
Великобритания.
Сбербанк России анонсировал внедрение биометрических технологий еще в мае 2016 года. Тогда глава банка России Герман Греф объявил о постепенном отказе от пластиковых карт в пользу биометрии. Президент Сбербанка отметил , что решения на основе распознавания голоса и внешности доводят точность идентификации до 99,9%.
В июле 2016 года генеральный директор Национальной системы платежных карт (НСПК) Владимир Комлев поспорил с Грефом, заявив , что несмотря ни на что пластиковые карты еще много лет будут востребованы. Комлев оказался прав: пластиковые карты по-прежнему популярны у россиян. По данным ЦБ РФ по итогам 2017 года, операции по банковским картам выросли более чем на треть. Держатели карт, выпущенных российскими банками, совершили в прошлом году 24 млрд операций на общую сумму 63,4 трлн руб.
Тем временем на другом конце Европы британский телефонный и интернет-банк First Direct начал применять биометрию в обслуживании клиентов с марта 2016 года. Другой британский интернет-банк Atom Bank сообщил BBC , что использует технологию распознавания лица для регистрации клиентов. В августе 2016 года британский банковский конгломерат Barclays объявил о начале использования голосовых технологий для клиентов телефонного банкинга. Представитель банка заявил , что голос каждого клиента обладает набором из более чем 100 уникальных характеристик. Параметры зависят от физических особенностей горла и рта. По этой причине голос может служить идентификатором для доступа к банковским услугам, даже если пользователь забыл пароль.
В России, как и во всем мире, биометрия пока так и не заменила пластиковые карты. Однако уже в 2016 Греф предрек тренд для всего банковского сектора, оценив сроки внедрения биометрических технологий в 2-3 года. В июле 2017 года о своих планах по внедрению биометрии заявили ВТБ24, СМП Банк, Росбанк Бинбанк, Ситибанк, «Ак Барс» и Бинбанк .
Незадолго до официального запуска ЕБС в России Министерство внутренних дел Великобритании опубликовало проект создания единой биометрической базы данных. Новость вызвала резонанс и повлекла критику правозащитников, которые назвали проект «ночным кошмаром».
Биометрия для оптимизации
Биометрия не только распознает клиентов с вероятностью 99,9%, но и помогает автоматизировать взаимодействие с клиентами. Развитию автоматизации среди российских банков снова способствовал Сбербанк. В январе 2017 года зампред правления Сбербанка Вадим Кулик заявил на Гайдаровском форуме, что робот-юрист позволит сократить 3 000 юристов. Спустя неделю после заявления Кулика Герман Греф предположил , что численность персонала Сбербанка сократится в 2025 году в два раза в связи с цифровой трансформацией.
Роботы пока так и не привели к массовому исходу юристов из Сбербанка, но оптимизация банковских процессов — отнюдь не пустой звук. Только за первые два квартала 2018 года Сбербанк сократил 11 000 сотрудников. Сбербанк не единственный банк, который ориентируется на автоматизацию как на способ экономии. В августе 2018 года Альфа-Банк объявил о планах по сокращению расходов на рутинные операционные процессы. Предположительно роботизация сэкономит для банка до 85 млн руб. ежегодно.
Голосовые технологии тоже способствуют автоматизации банковских процессов. Так, в августе 2017 года ВТБ24 сообщил об экономии 0,5 млрд руб. за два года с помощью IVR-системы автоматических голосовых сообщений: эта технология распознавания речи помогла клиентам банка находить близлежащие отделения. Тогда же пресс-служба финансовой организации сообщила о планах по переходу IVR на свободное распознавание речи.
Необходимость в экономии и периодическом сокращении персонала побуждает составлять планы по переходу на дистанционное банковское обслуживание на основе биометрии. Идентификация по голосу и изображению, которую запустили российские банки, в сочетании с системой IVR постепенно снизит присутствие сотрудников в банковских процессах. В первую очередь — многочисленных сотрудников колл-центров.
База для «большого брата«
Анонс запуска ЕБС возник в контексте готовящегося ужесточения контроля над финансовыми операциями граждан. Яркое подтверждение тому — обсуждение запрета на снятие наличных с электронных кошельков и предоплаченных карт, которые не требуют идентификации пользователей и открытия банковского счета, вынесенное в январе 2018 года ЦБ РФ.
Согласно данным ЦБ РФ, для удаленного доступа к банковским услугам с помощью биометрии недостаточно паспортных данных, СНИЛС, записи голоса и фотоизображения. Банк обязательно зарегистрирует гражданина в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), а затем разместит полученные биометрические данные в ЕБС. Таким образом обогащение базы ЕБС означает обогащение базы ЕСИА. Предоставление гражданину удаленного доступа к банковским услугам, о котором заявляет ЦБ, невозможно без сопоставления данных ЕБС и ЕСИА.
ЦБ уже открестился от доступа третьих лиц к данным ЕБС. Так, в июле 2018 года ЦБ опроверг сообщения о том, что биометрические данные россиян из новой системы будут доступны коллекторам. Также российский регулятор публично дал понять банкам, что им придется обеспечить безопасность биометрии. В августе 2018 года ЦБ представил перечень угроз конфиденциальности информации ЕБС. К потенциальным угрозам ЦБ отнес нарушения: доступности (блокирование передачи), целостности (подмена, удаление) и конфиденциальности биометрических данных клиентов. Более того, безопасность биометрии потребует финансовых вливаний: так, главный операционный директор Альфа-Банка Мария Шевченко оценила затраты на усиление криптографической защиты примерно в 7 млн рублей. И это довольно скромная оценка.
Несмотря на опровержение слухов ЦБ и борьбу с угрозами, запуск ЕБС означает появление единой и пополняемой базы биометрических данных граждан РФ. Согласно закону, который Госдума приняла в декабре 2017 года, оператор ЕБС будет предоставлять данные МВД и ФСБ в соответствии с процедурой, установленной правительством РФ. Таким образом, у планов Сбербанка и ЦБ РФ одинаковые причины. Предлог, который объединяет крупнейший банк и российского финансового регулятора — удобство пользователей. Причина — сбор биометрических данных. Пока на добровольных условиях.
